Matkavakuutusbarometri 2025: Miten Suomi vertautuu maailmaan?

Vuonna 2025 maailmanlaajuiset matkavakuutusmarkkinat kokevat voimakasta kasvua saavuttaen noin 25 miljardin dollarin arvon, mikä on seurausta pandemian jälkeisestä matkustuksen elpymisestä ja lisääntyneestä riskitietoisuudesta. Tässä globaalissa kontekstissa Suomi erottuu kypsänä ja vakaana markkinana, jonka arvo on noin 69 miljoonaa dollaria ja jonka poikkeuksellisen korkea, 70 prosentin vakuutuskattavuus heijastaa suomalaisten syvään juurtunutta turvallisuushakuisuutta ja vahvaa luottamusta vakuutusturvaan.

Matkavakuutusmarkkinat 2025: yleiskatsaus ja avainluvut Suomessa ja maailmalla

Matkavakuutusten yleisyys: miten Suomi sijoittuu maailmanlaajuisesti?

Vakuutusten levinneisyysaste, joka mittaa vakuutettujen matkustajien osuutta, on keskeinen mittari markkinoiden kypsyydelle ja kuluttajien riskitietoisuudelle. Suomen osalta tämä luku korostaa vakiintunutta ja korkeaa vakuutuskulttuuria, joka erottaa sen monista muista maista.

Vuonna 2025 vakuutusten levinneisyysaste Suomessa on vahva 70 %. Tämä sijoittaa Suomen Euroopan johtavien markkinoiden joukkoon, vaikkakin hieman pohjoismaisen naapurinsa Ruotsin (88 %) ja muiden kypsien markkinoiden, kuten Ison-Britannian (78 %), taakse.
Korkea luku heijastaa syvälle juurtunutta varautumisen kulttuuria suomalaisten matkustajien keskuudessa, joille matkavakuutus on itsestään selvä osa matkan suunnittelua.
Ennuste vuodelle 2030, joka on 75 %, viittaa maltilliseen kasvuun ja osoittaa, että markkina lähestyy kyllästymispistettä. Tuleva kasvu syntyy todennäköisesti olemassa olevien vakuutusten parantamisesta ja erikoistuneiden turvien tarjoamisesta uusien asiakkaiden hankkimisen sijaan. Tämä eroaa selvästi kehittyvistä markkinoista, kuten Espanjasta (24 %), mikä korostaa Suomen matkavakuutusalan edistynyttä tilaa.

Matkustuskäyttäytymisen muutos Suomessa pandemian jälkeen

Pandemian jälkeinen aika on muokannut merkittävästi matkustuskäyttäytymistä Suomessa. Matkustusmäärät ovat elpyneet voimakkaasti, ja niiden odotetaan ylittävän vuoden 2019 tason vuonna 2025. Tämä elpyminen on yhdistetty matkustajien kohonneeseen riskitietoisuuteen, mikä on johtanut matkavakuutusten kysynnän selvään nousuun. Tämän seurauksena vakuutusten levinneisyysaste on noussut vahvaan 70 %:iin vuonna 2025, mikä osoittaa, että vakuutuksesta on tullut olennainen osa matkasuunnittelua eikä enää vain valinnainen lisäpalvelu.

Jatkuva matkavakuutus: Hinnat ja tilaustavat

Keskimääräinen vakuutusmaksu matkustajaa kohti on keskeinen mittari, joka kuvastaa sekä vakuutustuotteiden hintatasoa että kuluttajien valmiutta maksaa turvasta. Suomessa maksu on Pohjoismaiden tasolla ja heijastaa kattavien turvien suurta kysyntää sekä suomalaisten matkustustottumuksia. Tämä luku tarjoaa tärkeän vertailukohdan kansainvälisillä markkinoilla.

Lähteet: HelloSafe, Finanssiala, alan raportit.*

Suomessa matkustajakohtainen keskimääräinen vakuutusmaksu, joka on noin 70 euroa yksittäiselle matkalle, asettuu kansainvälisessä vertailussa kilpailukykyiselle, mutta korkealaatuista turvaa arvostavalle tasolle. Hinta on korkeampi kuin esimerkiksi Espanjassa, mikä selittyy suomalaisten suosimilla kattavammilla vakuutuspaketeilla, jotka sisältävät laajan turvan sairauskulujen, matkatavaroiden ja peruutusten varalta.
Lisäksi suomalaisten suosimat kaukokohteet, kuten Yhdysvallat ja Thaimaa, nostavat riskiprofiilia ja siten myös vakuutusmaksuja.
Toisaalta hinta on edullisempi kuin Isossa-Britanniassa, jossa markkinadynamiikka ja matkustusprofiilit ovat erilaiset.
On myös tärkeää huomioida, että Suomessa erittäin suositut vuotuiset matkavakuutukset (120–180 euroa) laskevat yksittäisen matkan kustannusta aktiivimatkustajille, mikä tekee jatkuvasta turvasta houkuttelevan vaihtoehdon.

Matkavakuutuksen ostokanavien analyysi paljastaa kuluttajien tottumukset ja markkinoiden rakenteen. Suomessa (FI) valinta matkapakettiin integroidun ja suoraan vakuutusyhtiöltä ostetun vakuutuksen välillä osoittaa kypsät ja luottamukseen perustuvat markkinat, joilla kuluttaja tekee tietoisia päätöksiä.

Lähde: Alan raportit.

Matkavakuutusmarkkinoita Suomessa (FI) hallitsee ylivoimaisesti suora myynti, jonka osuus on 61 %.
Tämä luku kertoo suomalaisten kuluttajien olevan aktiivisia ja luottavan tuttuihin, vakiintuneisiin vakuutusbrändeihin, joiden kanssa heillä on usein jo muita asiakassuhteita.
Sen sijaan, että he tyytyisivät matkanjärjestäjän tarjoamaan lisämyyntituotteeseen, he etsivät ja vertailevat vakuutuksia itsenäisesti.
Korkea digitalisaatioaste, jossa 74 % vakuutuksista ostetaan verkosta, tukee tätä kehitystä, sillä se tekee vakuutusten hankkimisesta helppoa suoraan yhtiöiden omilta verkkosivuilta tai sovelluksista.
Vaikka matkapakettien yhteydessä myytävien vakuutusten 22 %:n osuus on merkittävä ja palvelee mukavuutta arvostavia matkustajia, suora kanava on selvästi ensisijainen valinta suomalaisille.

Digitalisaatio on muuttanut perusteellisesti matkavakuutusten ostokäyttäytymistä Suomessa. Verkkokanavien helppous, nopeus ja läpinäkyvyys ovat tehneet niistä kuluttajien ensisijaisen valinnan vakuutusturvan hankkimiseen.

Vuonna 2025 verkossa tehtyjen matkavakuutussopimusten osuus Suomessa on merkittävä ja sen ennustetaan jatkavan kasvuaan:

• Verkko-ostojen osuus vuonna 2025: 74 %
• Ennuste vuodelle 2030: 85 %

Tämä korkea luku vahvistaa Suomen aseman yhtenä Euroopan digitaalisesti edistyneimmistä vakuutusmarkkinoista.
Siirtymä on seurausta korkeasta internetin levinneisyydestä, teknologiaan tottuneesta kuluttajakunnasta sekä vakuutusyhtiöiden onnistuneesta panostuksesta digitaalisiin palveluihin, kuten verkkoportaaleihin ja mobiilisovelluksiin.
Samalla perinteisten kanavien, kuten matkatoimistojen kautta tapahtuvan myynnin, merkitys vähenee.
Tämä kehitys avaa ovia uusille innovaatioille, kuten sulautetulle vakuuttamiselle (embedded insurance) ja dynaamiselle hinnoittelulle.
Vuoteen 2030 mennessä digitaalinen kanava ei ole enää vain yksi vaihtoehto, vaan lähes ainoa tapa, jolla suomalaiset hankkivat matkavakuutuksensa.

Matkavakuutuskorvaukset Suomessa: yleisyys, tyypit ja luottokorttivakuutusten osuus

Vahinkotilastot ovat keskeinen mittari, joka paljastaa matkustajien kohtaamat yleisimmät riskit ja niiden taloudelliset vaikutukset. Suomalaisten matkustajien korvaushakemuksissa korostuvat sairauskulut, mutta kalleimmat yksittäiset vahingot liittyvät kotiinkuljetuksiin.

Analyysi vahinkotilastoista Suomessa osoittaa selkeän jakautuman riskien yleisyyden ja vakavuuden välillä.
Yleisimpiä korvaushakemuksia ovat sairauskulut, jotka muodostavat arviolta 43 % kaikista tapauksista ja korostavat terveyden suojaamisen ensisijaisuutta matkoilla.
Vaikka matkan peruuntumiset ja matkatavaravahingot ovat myös yleisiä, niiden keskimääräinen taloudellinen vaikutus on huomattavasti pienempi.
Kalleimmat, vaikkakin harvinaisimmat, korvaustapaukset liittyvät kotiinkuljetuksiin, joiden keskimääräinen kustannus on 7 500 €.
Tämä korostaa kattavan vakuutusturvan merkitystä, sillä se suojaa matkustajaa paitsi yleisiltä ja pienemmiltä harmeilta, myös taloudellisesti tuhoisilta katastrofitilanteilta.

Luottokorttiin sisältyvä matkavakuutus on merkittävä osa Suomen matkavakuutustarjontaa, vaikka erikseen ostetut vakuutukset hallitsevatkin markkinoita. Se tarjoaa perusturvan erityisesti tiheään matkustaville ja lyhyille matkoille, ja sen rooli näkyy selvästi sekä markkinaosuudessa että korvaustilastoissa.

Suomen markkinadata osoittaa täydellisen tasapainon luottokorttivakuutusten markkinaosuuden (28 %) ja niiden osuuden välillä kaikista korvaushakemuksista (28 %).
Tämä symmetria on merkittävä ja viittaa siihen, että näiden vakuutusten tarjoama turva, jota usein pidetään perustasona, on riittävä niihin vahinkoihin, joita vakuutetut kohtaavat.
Toisin kuin monissa muissa maissa, joissa luottokorttivakuutuksilla on maine monimutkaisista poikkeusehdoista, Suomessa ne näyttävät toimivan luotettavana ensisijaisena tai täydentävänä turvana.
Nämä vakuutukset on tyypillisesti sidottu premium-luottokortteihin, ja ne ovat erityisen suosittuja liikematkustajien ja usein matkustavien keskuudessa niiden vaivattomuuden vuoksi.
Vaikka erikseen ostetut vuosi- tai matkakohtaiset vakuutukset tarjoavat kattavampia ja räätälöidympiä vaihtoehtoja, luottokorttivakuutus on vakiintunut ja toimiva osa Suomen matkavakuutusmarkkinaa.

Suosituimmat matkavakuutustyypit, matkakohteet ja profiilit Suomessa

Suomalaisten matkavakuutusvalinnat piirtävät kuvan harkitsevasta ja riskejä ennakoivasta matkustajasta, jossa korostuvat perheet, seniorit sekä kaukokohteet.

Seuraavaksi analysoimme tarkemmin suosituimpia vakuutustyyppejä, eniten vakuutettuja matkakohteita ja keskeisimpiä matkustajaprofiileja FI-markkinoilla.

Matkavakuutusturvan tyypit Suomessa

Suomalaisten matkustajien vakuutusvalinnat heijastavat syvälle juurtunutta turvallisuushakuisuutta, jossa kattavuuden laajuus ja laatu ovat keskiössä. Tyypillinen vakuutuspaketti FI-markkinoilla on suunniteltu tarjoamaan kokonaisvaltaista suojaa merkittävimmiltä riskeiltä, kuten vakavilta sairauskuluilta ja matkan keskeytymiseltä.

*Lähde: Finanssiala, vakuutusyhtiöiden tuote-ehdot 2025.*

Vakuutusturvan rakenne Suomessa korostaa matkustajien prioriteetteja: terveys ja turvallisuus ennen kaikkea.
Erittäin korkea tai jopa rajoittamaton korvauskatto sairauskuluille ilman omavastuuta on FI-markkinoiden standardi, mikä on perusteltua suosittujen kaukokohteiden, kuten Yhdysvaltojen, korkeiden terveydenhuoltokustannusten vuoksi.
Vaikka peruuntumis- ja matkatavaraturva ovat tärkeitä, niiden korvausrajat ovat pragmaattisia ja vastaavat keskimääräisiä matkakustannuksia.
Modernien lisäarvopalveluiden, kuten 24/7-avun ja etälääkäripalveluiden, yleistyminen osoittaa markkinan kehittyvän pelkästä riskien korvaamisesta kohti kokonaisvaltaista matkustajan tukemista.
Tämä laaja-alainen lähestymistapa on keskeinen tekijä matkavakuutusten korkeassa levinneisyydessä Suomessa.

Mitkä ovat suosituimmat matkavakuutustyypit Suomessa?

Suomalaisten matkustajien vakuutusvalinnat heijastavat selkeästi erilaisia matkustustottumuksia ja riskitietoisuutta. Markkinoiden jakauma eri vakuutustyyppien välillä osoittaa, että tuote valitaan huolellisesti oman matkustusprofiilin mukaan, olipa kyseessä sitten yksittäinen lomamatka tai säännöllinen liikematkustaminen.

Lähde: Vakuutusyhtiöiden portfoliotiedot ja markkina-analyysit, 2025.

Analyysi osoittaa, että matkavakuutusmarkkinat Suomessa (FI) ovat jakautuneet lähes tasan kahden päätyypin kesken: yksittäisen matkan vakuutukset (38 %) ja vuosivakuutukset (34 %).
Tämä tasapaino kuvastaa markkinoiden kypsyyttä ja kahta selkeää kuluttajasegmenttiä.
Yksittäisen matkan vakuutukset ovat suosittuja perheiden ja satunnaisten lomamatkailijoiden keskuudessa, jotka etsivät joustavaa ja kohdennettua turvaa tietylle matkalle.
Toisaalta vuosivakuutusten vahva osuus kertoo aktiivisten ja usein matkustavien, kuten liikematkustajien, suuresta määrästä, joille jatkuva vakuutus on sekä kustannustehokas että vaivaton ratkaisu.
Vaikka luottokorttivakuutusten osuus on merkittävä, se on selvästi pienempi, mikä viittaa siihen, että suomalaiset ovat tietoisia niiden mahdollisista rajoituksista ja suosivat usein kattavampaa, erikseen hankittua turvaa.

Mitkä ovat yleisimmin matkavakuutuksen kattamat profiilityypit Suomessa?

Vakuutuksenottajien avainprofiilien ymmärtäminen on vakuutusyhtiöille olennaista tuotteiden räätälöimiseksi. Suomessa (FI) markkinoita hallitsevat selvästi kaksi pääasiallista demografista ryhmää, mikä heijastaa kansallisia matkustustottumuksia ja riskitietoisuutta.

Lähde: Alan raportit, 2025.

Tiedot osoittavat, että lapsiperheet ovat suurin vakuutettu ryhmä Suomessa (FI).
Tämä johtuu korostuneesta vastuuntunnosta ja lasten kanssa matkustamiseen liittyvien riskien monimutkaisuudesta.
Seniorit muodostavat toiseksi suurimman ryhmän, mikä on loogista heidän korkeamman terveysriskinsä ja usein kalliimpien matkojensa vuoksi.
Tämä demografinen painotus tarkoittaa, että vakuutusyhtiöiden Suomessa (FI) on tarjottava erinomaisia perhepaketteja ja erityisesti senioreille suunnattuja tuotteita, jotka kattavat myös olemassa olevia sairauksia.
Markkinoiden vakaus rakentuu näiden kahden ydinasiakasryhmän palvelemiselle, joilla on korkea riskitietoisuus.

Mitkä ovat Suomen suosituimmat matkavakuutusturvat?

Matkakohteen valinta on keskeinen tekijä, joka ohjaa suomalaisten matkustajien päätöstä hankkia matkavakuutus. Kohteeseen liittyvät riskit, kuten terveydenhuollon korkeat kustannukset tai erilaiset turvallisuustekijät, korostavat vakuutusturvan merkitystä.

Vuonna 2025 suosituimmat vakuutetut matkakohteet maasta FI ovat selvästi sidoksissa koettuun riskiin:

• Yhdysvallat: 19 % vakuutuksista
• Thaimaa: 14 % vakuutuksista
• Espanja: 12 % vakuutuksista

Lähde: Vakuutusyhtiöiden data, 2025.

Analyysi osoittaa, että matkustajat maasta FI tekevät tietoisia riskinarviointeja.
Yhdysvallat on selkeä ykkönen johtuen maan poikkeuksellisen kalliista terveydenhuoltojärjestelmästä, mikä tekee vakuutuksesta käytännössä välttämättömän.
Thaimaa, suosittu kaukokohde, houkuttelee vakuutuksen ottamiseen erilaisten trooppisten sairauksien ja vaihtelevan terveydenhuollon tason vuoksi.
Espanja on Euroopan suosituin lomakohde, ja vaikka eurooppalainen sairaanhoitokortti (EHIC) tarjoaa perussuojan julkisella puolella, kattava matkavakuutus nähdään tärkeänä yksityisten palveluiden, kotiinkuljetuksen ja muiden riskien, kuten varkauksien ja peruutusten, varalta.
Tämä kohteiden jakautuma heijastaa suomalaisten pragmaattista lähestymistapaa: vakuutusturva hankitaan sinne, missä taloudelliset riskit ovat suurimmat.

Mitkä ovat matkavakuutuksen keskimääräiset korvaussummat Suomessa?

Keskimääräiset korvaussummat tarjoavat olennaista tietoa matkustamiseen liittyvistä taloudellisista riskeistä ja korostavat vakuutusturvan arvoa. Nämä luvut osoittavat selkeästi, miksi kattava vakuutus on välttämätön, sillä ne paljastavat merkittävän eron pienten haittojen ja suurten taloudellisten menetysten välillä.

Korvaussummien analyysi Suomessa paljastaa matkavakuutuksen todellisen arvon taloudellisena turvaverkkona. Vaikka matkan peruuntumiset ovat yleisiä, niiden keskimääräinen korvaussumma 450 € on suhteellisen pieni verrattuna lääketieteellisiin hätätilanteisiin. Keskimääräiset sairauskulut, jotka ovat 1 800 €, osoittavat jo merkittävää taloudellista riskiä, mutta erityisesti kotiinkuljetuksen korkea hinta, 7 500 €, korostaa vakuutuksen kriittistä merkitystä. Nämä luvut osoittavat, että vakuutuksen ensisijainen tehtävä ei ole pienten hankaluuksien korvaaminen, vaan suojaaminen suurilta, potentiaalisesti tuhoisilta kustannuksilta, jotka voivat syntyä vakavasta sairastumisesta tai onnettomuudesta ulkomailla.

Vuoden 2025 maailmanlaajuisen matkavakuutusbarometrin menetelmät

Vuoden 2025 maailmanlaajuinen matkavakuutusbarometri on tulosta kattavasta ja monitahoisesta tutkimusprosessista, jonka tavoitteena on tarjota luotettava, läpinäkyvä ja vertailukelpoinen analyysi matkavakuutusmarkkinoista keskeisillä maailmanlaajuisilla markkina-alueilla. Tässä menetelmäkuvauksessa esitellään tutkimuksen laajuus, tiedonkeruu- ja käsittelytekniikat sekä validointitoimenpiteet, joilla on varmistettu esitettyjen tulosten uskottavuus ja tarkkuus.

1. Maantieteellinen kattavuus Tämä tutkimus kattaa 35 maata, jotka on valittu antamaan edustava kuva maailmanlaajuisista matkavakuutusmarkkinoista. Valintakriteereinä olivat markkinoiden koko, alueellinen merkitys, markkinoiden kypsyyden vaihtelu sekä luotettavan datan saatavuus. Mukana olevat maat ovat: Alankomaat, Argentiina, Australia, Belgia, Brasilia, Espanja, Etelä-Afrikka, Etelä-Korea, Filippiinit, Hongkong, Indonesia, Intia, Irlanti, Italia, Itävalta, Japani, Kanada, Kiina, Luxemburg, Malesia, Marokko, Meksiko, Portugali, Ranska, Ruotsi, Saksa, Singapore, Suomi, Sveitsi, Thaimaa, Tšekki, Uusi-Seelanti, Yhdistyneet arabiemiirikunnat, Yhdistynyt kuningaskunta ja Yhdysvallat.

2. Ajanjakso Kaikkien tämän barometrin keskeisten indikaattoreiden ensisijainen viitevuosi on 2025. Kontekstin tarjoamiseksi ja trendien tunnistamiseksi mukaan on otettu historiallista dataa vuodesta 2015 vuoteen 2025, mikäli saatavilla. Lisäksi tarjotaan tulevaisuuteen suuntautuvia ennusteita vuoteen 2030 asti, jotta voidaan antaa näkemyksiä markkinoiden tulevasta dynamiikasta. On huomioitava, että joidenkin indikaattoreiden osalta uusin julkisesti saatavilla oleva data saattaa olla vuosilta 2023 tai 2024. Näissä tapauksissa näitä lukuja on käytetty perustana tilastollisille ennusteille ja mallinnukselle tarkkojen vuoden 2025 arvioiden tuottamiseksi.

3. Käytetyt lähteet Tämä barometri perustuu monilähteiseen tiedonkeruustrategiaan, jossa etusijalle on asetettu viralliset, julkiset ja ristiin validoidut tiedot mahdollisimman suuren luotettavuuden varmistamiseksi. Arvioita käytetään vain silloin, kun suoraa dataa ei ole saatavilla, ja ne on merkitty selkeästi sellaisiksi. Pääasialliset lähdekategoriat ovat:

• Kansalliset ja kansainväliset tilastovirastot: Makrotaloudellinen ja matkailuun liittyvä data organisaatioilta kuten OECD, Maailmanpankki, YK:n maailman matkailujärjestö (UNWTO) ja Maailman terveysjärjestö (WHO).
• Alan järjestöt ja vakuutusvalvojat: Markkinakohtainen data, raportit ja tilastot kansallisilta ja alueellisilta vakuutusalan elimiltä. Keskeisiä lähteitä ovat muun muassa France Assureurs, Ifop, Association of British Insurers (ABI), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici (ANIA), UNESPA, Sveitsin vakuutusliitto, U.S. Travel Insurance Association (UStiA), Insurance Europe, Superintendência de Seguros Privados (Susep), Canadian Life and Health Insurance Association (CLHIA), Insurance Ireland, Insurance Sweden, Insurance Council of New Zealand, Hongkongin vakuutusviranomainen, Intian vakuutusalan sääntely- ja kehitysviranomainen (IRDAI), Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS), Associação Portuguesa de Seguradores (APS), Singaporen rahoitusviranomainen (MAS), Vietnamin vakuutusliitto, Etelä-Afrikan vakuutusliitto (SAIA) ja muut kansalliset liitot.
• Markkinatutkimus- ja konsulttiyritysten raportit: Syvälliset analyysit erikoistuneilta yrityksiltä, kuten IBISWorld, Finaccord, Mordor Intelligence ja Grand View Research.
• Julkiset taloudelliset tiedotteet: Pörssilistattujen vakuutus- ja jälleenvakuutusyhtiöiden vuosikertomukset, sijoittajaesitelmät ja viranomaisille toimitetut asiakirjat.
• Digitaaliset alustat ja Insurtech-tutkimukset: Data ja näkemykset suurilta online-matkatoimistoilta (OTA), vertailualustoilta kuten Squaremouth sekä erikoistuneilta insurtech-yrityksiltä, kuten Cover Genius.
• Kuluttajakyselyt ja hyvämaineinen media: Kuluttajakäyttäytymistutkimusten tulokset sekä raportit suurista talous- ja alakohtaisista julkaisuista.

4. Tietojen mallintaminen ja arviointi Yhtenäisyyden ja vertailtavuuden varmistamiseksi kaikilla 35 markkina-alueella sovellettiin standardoitua tietojenkäsittelymenetelmää. Kun suoraa dataa tietystä indikaattorista ei ollut saatavilla, erityisesti mittareille kuten markkinaosuudet tai korvausvaatimusten yleisyys tietyissä maissa, arviot johdettiin vakiintuneilla mallinnustekniikoilla. Esimerkiksi, kun suoria lukuja ei ollut saatavilla Suomelle, käytettiin alueellisia keskiarvoja tai markkinakokoon ja tunnettuun vakuutusten levinneisyyteen perustuvia ekstrapolaatioita luotettavan arvion luomiseksi. Korvausdata on usein keskiarvoistettu usean vuoden ajalta vuosittaisen vaihtelun vaikutuksen lieventämiseksi. Kaikki taloudelliset luvut, kuten vakuutusmaksut ja maksutulo (GWP), on muunnettu yhteiseen valuuttaan (USD tai EUR) käyttäen Kansainvälisen valuuttarahaston vuoden 2025 viitekursseja. Ennusteet vuoteen 2030 on laskettu vuotuisen yhdistetyn kasvuvauhdin (CAGR) oletusten perusteella, jotka on johdettu historiallisesta kasvusta, nykyisestä markkinadynamiikasta ja analyytikoiden konsensuksesta.

5. Indikaattoreiden laajuus Barometri on rakenteeltaan sellainen, että se tarjoaa kokonaisvaltaisen kuvan kustakin markkinasta analysoimalla sekä tarjonta- että kysyntäpuolen indikaattoreita. Tarjontapuolen analyysi kattaa kilpailuympäristön, keskeiset vakuutusyhtiöt, tuotetarjonnan, markkinarakenteen ja teknologiset innovaatiot. Kysyntäpuolen analyysi keskittyy kuluttajakäyttäytymiseen, levinneisyysasteisiin, korvausvaatimusten malleihin ja digitaalisten kanavien käyttöönottoon. Jokainen osio on suunniteltu mahdollistamaan suora maiden välinen vertailu, samalla kun kunkin markkinan ainutlaatuiset paikalliset erityispiirteet, kuten lainsäädäntöympäristö, tyypilliset tuotemuodot ja kulttuuriset tottumukset, on huomioitu huolellisesti. Tämä kaksoislähestymistapa varmistaa, että barometri toimii sekä maailmanlaajuisena vertailukohtana että käytännön oppaana yksittäisten kansallisten markkinoiden vivahteisiin.

Matkavakuutuksen rakenne: tarjonta, hinnoittelu ja markkinoiden pirstaloituminen

Suomen matkavakuutustarjonnan maisemaa hallitsevat vakiintuneet kotimaiset toimijat, jotka tarjoavat kattavia ja luotettavia tuotteita. Markkina on kypsä, mutta digitalisaatio ja uudet insurtech-toimijat tuovat siihen uutta dynamiikkaa. Tarjonnan rakenteen, johtavien toimijoiden ja tuoteinnovaatioiden analysointi antaa selkeän kuvan siitä, miten kilpailu, innovaatiot ja jakelumallit muovaavat Suomen matkavakuutusmarkkinoita.

Suomen matkavakuutusmarkkinoiden johtavina toimijoina on viisi suurta vakuutusyhtiötä, jotka ovat pääasiassa kotimaisia, tunnettuja brändejä. Nämä yhtiöt hallitsevat markkinoita vahvoilla tuotteillaan ja laajalla asiakaskunnallaan.

Markkinajohtajien, kuten OP Vakuutuksen ja LähiTapiolan, vahva asema korostaa suomalaisten kuluttajien luottamusta tuttuihin ja turvallisiin brändeihin. Kilpailu ei perustu pelkästään hintaan, vaan yhä enemmän palvelun laatuun, digitaalisiin ratkaisuihin ja lisäarvoa tuottaviin palveluihin, kuten etälääkäriin. Tämä pakottaa toimijat jatkuvasti kehittämään tuotteitaan ja asiakaskokemustaan.

Suomen matkavakuutusmarkkinat ovat erittäin keskittyneet, ja kilpailua hallitsee pieni joukko suuria toimijoita.

• Keskittymisen taso: Markkina on erittäin keskittynyt.
• Johtavat toimijat: Viisi suurinta vakuutusyhtiötä hallitsee yhteensä 85 % markkinoista.
• Toimijoiden määrä: Markkinoilla toimii aktiivisesti noin 12 vakuutusyhtiötä.
• Viimeaikaiset trendit: Vaikka suuria fuusioita ei ole nähty, markkinoille on tullut uusia digitaalisia haastajia, kuten insurtech-yhtiö Hedvig.

Markkinoiden vahva keskittyminen tarkoittaa, että uusien toimijoiden on vaikea haastaa vakiintuneita jättiläisiä. Kilpailu on kuitenkin kovaa olemassa olevien toimijoiden välillä, mikä näkyy tuotekehityksessä ja palveluinnovaatioissa. Insurtech-yritysten tulo markkinoille, vaikkakin pienellä markkinaosuudella, kirittää perinteisiä toimijoita modernisoimaan teknologiaansa ja parantamaan asiakaskokemusta.

Matkavakuutustuotteiden tarjonta Suomessa on monipuolista ja kattaa eri tarpeisiin suunniteltuja ratkaisuja perussuojasta laajoihin kansainvälisiin paketteihin.

• Perustason sairausvakuutukset: Nämä tuotteet kattavat tyypillisesti vain välttämättömät sairaanhoidon kulut ulkomailla ja kotiinkuljetuksen. Ne on suunnattu budjettitietoisille matkustajille, jotka tarvitsevat vain perussuojan.
• Moniriskivakuutukset: Tämä on yleisin ja suosituin tuotetyyppi Suomessa. Se yhdistää sairauskulujen lisäksi turvan matkan peruuntumisen, matkatavaroiden katoamisen tai vahingoittumisen sekä vastuuvahinkojen varalle.
• Laajat kansainväliset premium-paketit: Nämä on suunnattu pitkille tai kaukaisille matkoille ja vaativille asiakkaille. Ne sisältävät korkeammat korvauskatot, kattavamman turvan esimerkiksi vaarallisille urheilulajeille ja premium-tason avustuspalvelut.

Tuotteiden selkeä segmentointi osoittaa markkinoiden kypsyyden. Suomalaiset kuluttajat ovat tietoisia riskeistä ja osaavat vaatia tarpeisiinsa sopivaa turvaa. Yhä useammin vakuutuksia voi myös räätälöidä lisäämällä valinnaisia osia, kuten turvan urheiluvälineille tai laajennetun peruutusturvan.

Vaikka perinteiset toimijat hallitsevat markkinoita Suomessa, uudet insurtech-yritykset tuovat alalle innovaatioita ja haastavat vanhoja toimintamalleja.

• Tunnetut toimijat: Ruotsalainen Hedvig on esimerkki Suomen markkinoille tulleesta uudesta toimijasta, joka tarjoaa täysin digitaalisen ja sovelluspohjaisen käyttökokemuksen.
• Innovaation kulma: Nämä yritykset keskittyvät joustavuuteen, helppokäyttöisyyteen ja läpinäkyvyyteen. Keskeisiä innovaatioita ovat nopeat, automatisoidut korvausprosessit ja mahdollisuus räätälöidä vakuutusturvaa joustavasti.
• Toimintamalli: Insurtech-toimijat toimivat usein itsenäisinä, suoraan kuluttajille suunnattuina brändeinä (B2C), mutta tarjoavat teknologiaansa myös kumppaneille (B2B2C).

Insurtech-yritysten rooli on ennen kaikkea toimia markkinoiden uudistajina. Ne eivät välttämättä valtaa suuria markkinaosuuksia, mutta niiden innovaatiot, kuten tekoälypohjaiset chatbotit ja välittömät maksut, asettavat uusia standardeja asiakaskokemukselle ja pakottavat perinteiset vakuutusyhtiöt nopeuttamaan omaa digitaalista kehitystään.

Hinnoittelumallit Suomessa ovat siirtymässä perinteisistä kiinteistä hinnoista kohti dynaamisempia ja yksilöllisempiä malleja.

• Kiinteä hinnoittelu: Suurin osa vakuutuksista hinnoitellaan edelleen perinteisesti matkan keston, kohteen (esim. Eurooppa/maailma) ja matkustajan iän perusteella.
• Dynaaminen hinnoittelu: Yksilöllisempi, dynaaminen hinnoittelu yleistyy erityisesti digitaalisissa kanavissa. Tämä malli ottaa huomioon tarkempia riskitekijöitä ja mahdollistaa räätälöidymmän hinnan.

Vaikka kiinteä hinnoittelu on edelleen yleistä, trendi on selvästi kohti personointia. Teknologian kehitys mahdollistaa datan paremman hyödyntämisen riskien arvioinnissa, mikä johtaa oikeudenmukaisempaan hinnoitteluun asiakkaalle ja parempaan kannattavuuteen vakuutusyhtiölle.

Vakuutusten integrointi matkatoimistojen ja muiden matkailualan toimijoiden myyntiprosesseihin on Suomessa vähäisempää kuin monissa muissa Euroopan maissa.

• Integraation aste: Vain noin 22 % vakuutuksista myydään osana lento- tai matkapakettia.
• Myyntikanavat: Suurin osa (61 %) suomalaisista ostaa vakuutuksensa suoraan vakuutusyhtiöltä tai pankilta, mikä korostaa luottamusta tuttuihin brändeihin.

Tämä suhteellisen alhainen integraatioaste on merkittävä piirre Suomen markkinoilla. Se kertoo kuluttajien tottumuksesta ja halusta hoitaa vakuutusasiat erikseen luotetun toimijan kanssa. Samalla se kuitenkin avaa merkittävän kasvumahdollisuuden sulautetulle vakuuttamiselle (embedded insurance), jossa vakuutus tarjotaan saumattomasti osana matkan varausprosessia.

Digitaaliset työkalut, kuten vertailualustat ja API-rajapinnat, ovat keskeisessä roolissa matkavakuutusten jakelussa ja saavutettavuudessa Suomessa.

• Vertailualustat: Vaikka Suomessa ei ole yhtä hallitsevaa vertailusivustoa, useat alustat tarjoavat kuluttajille mahdollisuuden vertailla hintoja ja ehtoja. Tämä lisää markkinoiden läpinäkyvyyttä.
• API-rajapinnat: Teknologian kehitys ja API-rajapintojen yleistyminen mahdollistavat vakuutustuotteiden integroinnin uusille alustoille, kuten matkasovelluksiin ja finanssiteknologian palveluihin.
• Sulautetut ratkaisut: Tulevaisuudessa vakuutusturva tulee yhä useammin olemaan sisäänrakennettu osa muita palveluita, kuten premium-luottokortteja tai matkailusovelluksia.

Nämä teknologiset ratkaisut muuttavat asiakaspolkua perusteellisesti. Vertailualustat antavat valtaa kuluttajille, kun taas API-pohjaiset ratkaisut tekevät vakuutuksen ostamisesta aiempaa helpompaa ja asiayhteyteen sidottua. Vakuutusyhtiöille näiden digitaalisten jakelukanavien hallinta on elintärkeää kilpailukyvyn säilyttämiseksi.

Metodologia ja lähteet

Vuoden 2025 maailmanlaajuisen matkavakuutusbarometrin menetelmät

Vuoden 2025 maailmanlaajuinen matkavakuutusbarometri on tulosta kattavasta ja monitahoisesta tutkimusprosessista, jonka tavoitteena on tarjota luotettava, läpinäkyvä ja vertailukelpoinen analyysi matkavakuutusmarkkinoiden tilasta maailman keskeisillä markkina-alueilla. Tämä menetelmäkuvaus esittelee tutkimuksen laajuuden, tiedonkeruu- ja käsittelytekniikat sekä validointitoimenpiteet, joilla varmistettiin esitettyjen johtopäätösten uskottavuus ja tarkkuus.

1. Maantieteellinen kattavuus Tämä tutkimus kattaa 35 maata, jotka on valittu tarjoamaan edustava kuva maailmanlaajuisista matkavakuutusmarkkinoista. Valintakriteereihin kuuluivat markkinoiden koko, alueellinen merkitys, markkinoiden kypsyystasojen monimuotoisuus sekä luotettavien tietojen saatavuus. Tutkimukseen sisältyvät maat ovat: Alankomaat, Argentiina, Australia, Belgia, Brasilia, Espanja, Etelä-Afrikka, Etelä-Korea, Filippiinit, Hongkong, Intia, Indonesia, Irlanti, Italia, Itävalta, Japani, Kanada, Kiina, Luxemburg, Malesia, Marokko, Meksiko, Portugali, Ranska, Ruotsi, Saksa, Saudi-Arabia, Singapore, Suomi, Sveitsi, Thaimaa, Tšekin tasavalta, Uusi-Seelanti, Yhdistynyt kuningaskunta ja Yhdysvallat.

2. Aikajänne Kaikkien tämän barometrin keskeisten indikaattoreiden pääviitevuosi on 2025. Kontekstin tarjoamiseksi ja trendien tunnistamiseksi mukaan on otettu historiallisia tietoja vuosilta 2015–2025, kun niitä on ollut saatavilla. Lisäksi tarjotaan tulevaisuuteen suuntautuvia ennusteita vuoteen 2030 asti, jotta voidaan antaa näkemyksiä markkinoiden tulevasta dynamiikasta. On huomioitava, että joidenkin indikaattoreiden osalta viimeisimmät julkiset tiedot saattavat olla vuosilta 2023 tai 2024. Tällaisissa tapauksissa näitä lukuja on käytetty pohjana tilastollisille projektioille ja mallinnuksille tarkkojen arvioiden luomiseksi vuodelle 2025.

3. Käytetyt lähteet Tämä barometri perustuu monilähteiseen tiedonkeruustrategiaan, jossa etusijalle asetettiin viralliset, julkiset tai ristiin validoidut tiedot mahdollisimman suuren luotettavuuden varmistamiseksi. Arvioita käytettiin vain, kun suoria tietoja ei ollut saatavilla, ja ne on merkitty selkeästi sellaisiksi. Tärkeimmät lähdekategoriat ovat:

• Kansalliset ja kansainväliset tilastokeskukset: Makrotaloudelliset ja matkailutiedot organisaatioilta, kuten OECD, Maailmanpankki, YK:n Maailman matkailujärjestö (UNWTO) ja Maailman terveysjärjestö (WHO).
• Toimialajärjestöt ja vakuutusalan sääntelyviranomaiset: Markkinakohtaiset tiedot, raportit ja tilastot kansallisilta ja alueellisilta vakuutusalan elimiltä. Keskeisiä lähteitä olivat muun muassa Finanssiala (Suomi), Svensk Försäkring (Ruotsi), France Assureurs (Ranska), GDV (Saksa), ABI (Iso-Britannia), ANIA (Italia), UNESPA (Espanja), Sveitsin vakuutusliitto, UStiA (Yhdysvallat), Susep (Brasilia), CLHIA (Kanada), Insurance Ireland, Insurance Council of NZ, Insurance Authority HK, IRDAI (Intia), AMIS (Meksiko), ACAPS (Marokko), APS (Portugali), MAS (Singapore), Vietnamin vakuutusliitto, SAIA (Etelä-Afrikka) ja muut kansalliset liitot (2023).
• Markkinatutkimus- ja konsulttiyritysten raportit: Syvälliset analyysit erikoistuneilta yrityksiltä, kuten IBISWorld ja Finaccord.
• Julkiset talousraportit: Pörssilistattujen vakuutus- ja jälleenvakuutusyhtiöiden vuosikertomukset, sijoittajaesitelmät ja sääntelyviranomaisille toimitetut asiakirjat.
• Digitaaliset alustat ja insurtech-tutkimukset: Tiedot ja näkemykset suurilta online-matkatoimistoilta (OTA), vertailualustoilta kuten Squaremouth ja erikoistuneilta insurtech-yrityksiltä kuten Cover Genius.
• Kuluttajakyselyt ja erikoislehdistö: Kuluttajakäyttäytymistä koskevien tutkimusten tulokset sekä raportit johtavista talous- ja toimialamedioista.

4. Tietojen mallintaminen ja arviot Yhtenäisyyden ja vertailtavuuden varmistamiseksi 35 markkinan välillä sovellettiin standardoitua tiedonkäsittelymenetelmää. Kun suoria tietoja tietystä indikaattorista ei ollut saatavilla, erityisesti mittareissa kuten markkinaosuus tai vahinkotiheys tietyissä maissa, arviot laadittiin tunnettujen mallinnustekniikoiden avulla. Esimerkiksi, kun suoria lukuja Suomesta ei ollut saatavilla, luotettavan arvion luomiseksi käytettiin alueellisia keskiarvoja tai ekstrapolaatioita, jotka perustuivat markkinan kokoon ja tunnettuihin vakuutusten levinneisyysasteisiin. Vahinkotiedot keskiarvoistettiin usein usean vuoden ajalta vuosittaisen vaihtelun vaikutuksen lieventämiseksi. Kaikki rahalliset arvot, kuten vakuutusmaksut ja maksutulo (GWP), muunnettiin yhteiseen valuuttaan (yleensä USD tai EUR) käyttämällä Kansainvälisen valuuttarahaston viitekursseja vuodelle 2025. Ennusteet vuoteen 2030 asti laskettiin vuosittaisen yhdistetyn kasvuvauhdin (CAGR) oletusten perusteella, jotka johdettiin historiallisesta kasvusta, nykyisestä markkinadynamiikasta ja analyytikkojen konsensuksesta.

5. Indikaattoreiden laajuus Barometri on rakenteeltaan sellainen, että se tarjoaa kokonaiskuvan kustakin markkinasta analysoimalla sekä tarjonta- että kysyntäpuolen indikaattoreita. Tarjontapuolen analyysi kattaa kilpailutilanteen, keskeiset vakuutusyhtiöt, tuotetarjonnan, markkinarakenteen ja teknologiset innovaatiot. Kysyntäpuolen analyysi keskittyy kuluttajakäyttäytymiseen, levinneisyysasteisiin, vahinkomalleihin ja digitaalisten kanavien käyttöönottoon. Jokainen osio on suunniteltu mahdollistamaan suora maiden välinen vertailu, samalla kunnioittaen tarkasti kunkin markkinan paikallisia erityispiirteitä, kuten oikeudellista ympäristöä, tyypillisiä tuotemuotoja ja kulttuurisia tottumuksia. Tämä kaksitahoinen lähestymistapa varmistaa, että barometri toimii sekä maailmanlaajuisena vertailukohtana että käytännön oppaana yksittäisten kansallisten markkinoiden vivahteisiin.

🔎 Tietoa HelloSafesta

HelloSafe on johtava kansainvälinen fintech älykkäässä rahoitustuotteiden vertailussa, toiminnassa yli 35 maassa viidellä mantereella. Omien reaaliaikaisten laskenta‑ ja matching‑teknologioidensa avulla HelloSafe uudistaa rahoitustiedon saatavuutta tekemällä siitä läpinäkyvämpää, nopeampaa ja henkilökohtaisempaa. Alustamme tarjoaa yli 500 ilmaista työkalua – erittäin tehokkaita vertailureita, simulaattoreita ja laskureita – joiden avulla jokainen käyttäjä voi rekisteröitymättä ja muutamassa sekunnissa löytää oman profiilinsa parhaan tarjouksen edullisimpaan hintaan。 Teknologian lisäksi HelloSafe profiloituu merkittäväksi julkaisutoimijaksi, tuottamalla arvo‑lisäistä sisältöä: ainutlaatuisia markkinatutkimuksia, käytännön oppaita, asiantuntijavertailuja ja kansainvälisiä barometreja, kaikki säännöllisesti päivitettyjä.

Lue lisää

Kuinka voimme auttaa sinua?Ota yhteyttä HelloSafe-tiimiinOnko sinulla kysyttävää tai ehdotuksia? Oli viestisi aihe mikä tahansa, HelloSafe-tiimi on täällä auttamassa!

Alexandre DessouterJulkisten Suhteiden JohtajaLähetä meille viesti